國家開發(fā)銀行股份有限公司——互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新研究

機(jī)構(gòu)名稱：國家開發(fā)銀行股份有限公司

產(chǎn)品/服務(wù)名稱：借鑒“金開貸”P2P模式，建立企業(yè)間委托貸款網(wǎng)絡(luò)撮合交易中心的研究

創(chuàng)新力（首創(chuàng)性、前瞻性）：

借鑒“金開貸”網(wǎng)絡(luò)借貸模式，將委托貸款企業(yè)間線下撮合的傳統(tǒng)做法，改由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行線上撮合模式，銀行作為企業(yè)間的委托銀行代為貸款管理，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前我國從事互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P企業(yè)均為對(duì)接民間借貸（個(gè)人對(duì)個(gè)人，包括金開貸也是對(duì)接個(gè)人間投融資需求），大都沒有納入征信系統(tǒng)，企業(yè)借款也依托自然人（公司法人代表、大股東）向社會(huì)募集資金企業(yè)間委托貸款網(wǎng)絡(luò)撮合平臺(tái)以企業(yè)為借款人，銀行充當(dāng)資金管理機(jī)構(gòu)，平臺(tái)負(fù)責(zé)撮合，溝通企業(yè)間，個(gè)人對(duì)企業(yè)的資金，業(yè)務(wù)納入了銀行征信監(jiān)管，降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。目前，全國尚沒有企業(yè)間委托貸款的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)平臺(tái)。成了國家級(jí)委托貸款網(wǎng)絡(luò)撮合交易中心，能有效滿足中小企業(yè)融資需求，降低企業(yè)融資成本，提高資金利用效率，推進(jìn)利率市場化。

專業(yè)性（嚴(yán)謹(jǐn)性、深入性）：

根據(jù)我國金融監(jiān)管法律“未授權(quán)的企業(yè)間借貸是非法的”，企業(yè)不能直接向社會(huì)募集資金，因此我國現(xiàn)有的P2P都是對(duì)接個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)借貸。但是，根據(jù)《商業(yè)銀行法》中關(guān)于委托貸款的有關(guān)規(guī)定，企業(yè)是可以通過銀行委托貸款向另外企業(yè)進(jìn)行借貸，有了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的參與，企業(yè)間委托貸款撮合交易可以合法合規(guī)的實(shí)現(xiàn)。該研究是在推動(dòng)“金開貸”社會(huì)金融服務(wù)平臺(tái)P2P業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，對(duì)企業(yè)間網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行了研究，依據(jù)《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律、法規(guī)，設(shè)計(jì)了企業(yè)間借貸的交易模式，有效解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不受監(jiān)管的問題，建議建立我國全國性的企業(yè)間委托貸款網(wǎng)絡(luò)撮合交易中心，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

參考性（具有較高決策參考價(jià)值）：

該研究借鑒“金開貸”社會(huì)金融服務(wù)平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)，利用合規(guī)性融資性擔(dān)保公司推薦公司項(xiàng)目，平臺(tái)進(jìn)行雙重核查，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、擔(dān)保保證金等措施，一方面能保證項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)可控，另一方面做到保障投資企業(yè)本息回收；搭建擔(dān)保公司業(yè)務(wù)監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)時(shí)對(duì)合規(guī)性擔(dān)保公司資本、擔(dān)保項(xiàng)目、償貸能力進(jìn)行監(jiān)控，保證了擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的健康開展；平臺(tái)撮合，投資方、貸款方、銀行簽訂三方委托貸款協(xié)議，由銀行進(jìn)行貸款管理，每筆貸款由銀行錄入征信系統(tǒng)，降低了社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)。